Tổng quan về nghiệp vụ tín dụng

2. Nguyên tắc tín dụng:
 Khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ cả
nợ gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết
trong hợp đồng tín dụng.
Ý nghĩa:
Đảm bảo khả năng thanh toán chi trả cho
các ngân hàng thương mại và góp phần ổn định
nguồn thu của ngân hàng.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
3. Điều kiện cấp tín dụng:
Người đi vay phải có đầy đủ năng lực
pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và
chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của
pháp luật.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả được
nợ cho ngân hàng trong thời hạn cam kết.
Mục đích sử dụng vốn hoàn toàn hợp
pháp.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
3. Điều kiện cấp tín dụng:
Phương án kinh doanh phải có tính khả
thi và đạt hiệu quả cao.
Thực hiện đầy đủ các hình thức bảo đảm
tiền vay theo quy định của Chính phủ và của
NHNN.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Những nhu cầu vốn không được cho vay:
- Đáp ứng nhu cầu vốn để mua sắm các
tài sản và các chi phí hình thành nên các tài
sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển
nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán cho một khoản vay khác
hiện hữu tại các ngân hàng (vay đảo nợ).
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Những khách hàng không được NH cho vay:
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát,
Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó
giám đốc) của NH.
- Cán bộ nhân viên của chính NH đang thực hiện
nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay.
- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội
đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám
đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc) của NH.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
4. Thời hạn cấp tín dụng:
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính
từ khi bên vay nhận khoản tiền vay đầu tiên
cho đến khi trả hết nợ cho ngân hàng.
Căn cứ để xác định thời hạn cho vay:
- Phương thức cho vay.
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Khả năng trả nợ của khách hàng.
- Khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
5. Lãi suất tín dụng:
Lãi suất là biểu hiện của giá cả khoản tiền mà người
cấp tín dụng đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng
khoản tiền của mình cho người khác.
Người nhận cấp tín dụng xem lãi suất như là khoản
chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời tiền của
người khác.
Lãi suất tín dụng được đo lường bằng tỷ lệ % trên số
tiền vay mà người đi vay phải trả cho người cho vay
trong một khoảng thời gian nhất định.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
 Nguyên tắc xây dựng lãi suất:
•
Trên cơ sở cung cầu tín dụng.
•
Được điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát.
LSHĐ = Tỷ lệ LP + Lãi suất thực
LS cấp tín dụng = LS huy động + Chi phí + Thuế + Lợi
nhuận
LS cấp tín dụng > Lãi suất huy động > Tỷ lệ lạm phát
•
Được điều chỉnh tùy theo mức độ rủi ro của khách
hàng vay vốn.
Rủi ro càng cao  LSTD càng cao
•
LS cấp tín dụng ngắn hạn < LS cấp tín dụng trung và
dài hạn
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
 Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất:
•
Cung và cầu vốn vay: sự tăng hay giảm của mức cung
hoặc cầu vốn sẽ làm thay đổi lãi suất.
•
Lãi suất huy động
•
Chi phí hoạt động nghiệp vụ ngân hàng
•
Lợi nhuận dự kiến chia cho cổ đông
•
Mức độ rủi ro tín dụng
•
Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng
•
Cạnh tranh giữa các NHTM với nhau
•
Số lượng và thời hạn vốn vay
•
Yếu tố lạm phát
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Lãi suất trong hạn:
Áp dụng để tính lãi vay của khoảng thời gian
còn trong thời hạn trả nợ.
Do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả
thuận nhưng phải phù hợp với chính sách điều
hành lãi suất nền kinh tế của NHNN.
I. ĐÔI NÉT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Xem chi tiết: Tổng quan về nghiệp vụ tín dụng